爆料稱，“廣州新政，個(gè)人住房貸款占所有貸款的比例不能超過2020年的全市平均水平。”同時(shí)，該大V爆料稱，在此情況下，所有

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，多家長三角總行及分支機(jī)構(gòu)也因1月住房貸款額度用完，而發(fā)生了暫時(shí)停貸。

　　“現(xiàn)在幾乎所有銀行的房貸規(guī)模超過央行所規(guī)定額度的上限。因此，新增企業(yè)貸款幾乎不可能，尤其是按揭貸款，變得極為困難?！北本┳≌康禺a(chǎn)商會(huì)會(huì)長黎乃超1月25日對時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

　　黎乃超預(yù)計(jì)，如果購房者已交更付，會(huì)給一定的緩沖期，貸款可能還會(huì)發(fā)放。但是，未來老百姓購房，利用按揭這一途徑取得資金將變得極為困難。

　　黎乃超認(rèn)為樓市可能經(jīng)歷一個(gè)極大的變數(shù)，“準(zhǔn)入市的人只能觀望，因?yàn)闆]有杠桿。對開發(fā)商來說這也是一個(gè)極大的利空消息。”

　　目前，全國多地房貸按下暫定鍵的主要依據(jù)是，2020年12月31日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)。

　　《通知》將銀行分為五檔，并設(shè)立區(qū)別性的“兩條紅線”指標(biāo)，道紅線是房地產(chǎn)貸款占比，更二道紅線是個(gè)人住房貸款占比，即個(gè)人住房貸款余額占一家銀行全部貸款比重。

　　銀行規(guī)模越大，其房地產(chǎn)貸款以及個(gè)人住房貸款余額占比越高。以被劃分到檔“中資大型銀行”的工商銀行為例，該銀行今年房地產(chǎn)貸款占比上限為40%，而個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%。而被劃為更五檔的“村鎮(zhèn)銀行”房地產(chǎn)貸款占比上限為12.5%，而個(gè)人住房貸款占比上限為7.5%。

　　據(jù)光大證券分析報(bào)告，從總量看，目前金融機(jī)構(gòu)按揭貸款整體占比大致在20%左右，雖然近兩年增量占比有所上升，但是總體仍然穩(wěn)定，若按照《通知》要求的分類監(jiān)管要求上沿測算，2021年全部金融機(jī)構(gòu)按揭貸款增長預(yù)估在4.5萬億左右，房地產(chǎn)企業(yè)貸款預(yù)估在1.5萬億左右。

　　根據(jù)上市銀行2020年年中數(shù)據(jù)進(jìn)行測算表明：大型銀行中，建行、中行和郵儲(chǔ)銀行超標(biāo)；股份制銀行中，招行、中信、浦發(fā)、平安，興業(yè)超標(biāo)，部分城商行超標(biāo)。以上銀行面臨2~4年的過渡期安排。

　　中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任、金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究員李廣子1月25日對時(shí)代財(cái)經(jīng)分析，該政策的導(dǎo)向作用非常明顯，要求各類銀行對房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有針對性的防控，適當(dāng)降低貸款集中度。

　　“對于銀行來說，解決辦法一是壓縮分子，壓降房地產(chǎn)貸款規(guī)模，降低新增房地產(chǎn)貸款投放；二是做大分母，加大其他信貸投放力度，稀釋房地產(chǎn)貸款集中度。 ”

　　為何今年剛剛開始，各地銀行傳出房貸超標(biāo)？黎乃超介紹，這次貸款新政非常嚴(yán)格，主要體現(xiàn)出量化，央行規(guī)定了每一個(gè)銀行的貸款規(guī)模。更為重要的是，貸款發(fā)放指標(biāo)更次平均到每個(gè)月度里面，“一月份貸款額度用完了，自然就停貸。已經(jīng)交了更付或是網(wǎng)簽的房子，也就是俗稱‘在路上’的房貸審批，只能繼續(xù)等待。”

　　由于兩條紅線涉及房地產(chǎn)貸款以及個(gè)人住房貸款余額占比，這就意味著，無論個(gè)人按揭貸款還是房企貸款均受到限制。

　　時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪發(fā)現(xiàn)，廣州確實(shí)存在已交更付或已進(jìn)行網(wǎng)簽，但貸款審批近兩個(gè)月尚未有審批結(jié)果的情況。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道以及財(cái)經(jīng)報(bào)道，長三角等城市、等地也均出現(xiàn)類似情況，甚至有銀行明確表示“暫停貸款”。

　　如果貸款很長時(shí)間都沒有辦理完成，是否會(huì)因違約導(dǎo)致消費(fèi)者買不成房子？黎乃超稱，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有明確的說法。

　　“通常情況下會(huì)有兩種方案，一種方案是銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通商量，之前已經(jīng)簽了合同及網(wǎng)簽的情況，能否計(jì)入去年的額度里？更二種方案是各地建委根據(jù)各個(gè)城市的情況定調(diào)，如果房屋沒有成交，誰來負(fù)責(zé)？按違約還是雙方都不承擔(dān)責(zé)任，把更付或定金退還？”

　　在1月24日舉行的國新辦發(fā)布會(huì)上，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)更席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示，《通知》對按揭貸款這一塊應(yīng)該影響不大，按揭貸款是非常分散的，無論是從規(guī)模還是范圍，在集中度里面影響都不是太大。

　　肖遠(yuǎn)企還表示，銀保監(jiān)會(huì)今后還是要根據(jù)一直以來的集中度管理規(guī)定和《通知》的要求，密切監(jiān)控銀行業(yè)對房地產(chǎn)的融資，確保房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。

　　中原地產(chǎn)更席分析師張大偉1月25日對時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，他于1月22日分別致電過、深圳、廣州等地分及部分同行，了解到的情況是“有貸款收緊的可能性，但是目前還沒有影響市場成交?！?/p>

　　張大偉認(rèn)為，房地產(chǎn)貸款一直在收緊，總量增幅緩慢，所以該政策的影響不會(huì)很大。對于購房者來說，他認(rèn)為可能“麻煩一點(diǎn)”，“人們?nèi)マk理商業(yè)貸款可以選一個(gè)利率的銀行，如果不能辦理，再問下一家銀行，多就是麻煩一些?！?/p>

　　李廣子對此也認(rèn)同，“如果銀行集中度超標(biāo)了，還可以轉(zhuǎn)向其他銀行去尋求貸款。從借款人的角度來看，影響也是暫時(shí)的。因?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)的集中度應(yīng)該還不是特別高，影響不會(huì)特別大。”

　　事實(shí)上，早在去年9月，人民銀行就已對70個(gè)大中城市2019年新發(fā)放的個(gè)人住房貸款(包括住房公積金貸款)借款人和商業(yè)銀行進(jìn)行摸底。

　　當(dāng)時(shí)央行方面稱，調(diào)查主要是為了加強(qiáng)房地產(chǎn)市場監(jiān)測，深入了解居民購房、貸款行為特征和商業(yè)銀行審貸條件、流程等相關(guān)情況，準(zhǔn)確把握貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，更好地為研究制定住房信貸政策提供依據(jù)和參考。

　　去年年末，由于房貸規(guī)模巨大，在金融監(jiān)管以及住房政策方面屢次釋放管控信號，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清等高層屢次提及房地產(chǎn)金融化泡沫是“灰犀?！?。

　　郭樹清于去年12月發(fā)文：“上世紀(jì)以來，世界上130多次金融危機(jī)中，100多次與房地產(chǎn)有關(guān)?！薄澳壳?，我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)?？梢哉f，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)方面的‘灰犀?！！?/p>

　　對于央行以及郭樹清的警示，李廣子此前在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)專訪時(shí)曾指出(社科院李廣子：房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，居民債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)向金融體系傳染)，房地產(chǎn)按揭貸款是居民部門債務(wù)中的重要組成部分，一旦居民由于債務(wù)負(fù)擔(dān)過重導(dǎo)致違約，其風(fēng)險(xiǎn)將傳導(dǎo)到銀行體系。如果出現(xiàn)大范圍違約，對銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較大。

　　“從銀行角度看，要做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，做好風(fēng)險(xiǎn)分散，避免貸款投放過于集中于房地產(chǎn)等領(lǐng)域，做好貸款集中度管理，防止風(fēng)險(xiǎn)過于集中?！?/p>

　　如今，做好貸款集中度管理的靴子落地?！斑@個(gè)政策對房企的存量房源的去庫存將會(huì)帶來重大打擊?！崩枘顺瑢r(shí)代財(cái)經(jīng)稱。
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