從百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)到“相互寶”，再到惠民保險(xiǎn)，一款款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品的出現(xiàn)，攪動(dòng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)云。

　　今年以來(lái)，惠民保險(xiǎn)如火如荼地在全國(guó)鋪展開(kāi)來(lái)，廣州、福建、浙江、、山東、山西、湖北、貴州、廣西、安徽、河南、遼寧、寧夏、北京等地相繼有產(chǎn)品上線。

　　但是，因“投保門(mén)檻低，保費(fèi)價(jià)格低”的突出優(yōu)勢(shì)而廣受歡迎的惠民保險(xiǎn)，有著更多需要探討的問(wèn)題。

　　雖然惠民保險(xiǎn)在各地開(kāi)展得如火如荼，但實(shí)際銷(xiāo)售情況卻各異。在幾十座參與的城市中，有的城市投保人數(shù)超百萬(wàn)，有的未超10%，甚至還有的1%都不到。

　　究其原因，不同地市之間，政府加持及參與程度、當(dāng)?shù)厝巳簩?duì)保險(xiǎn)認(rèn)知，以及惠民保險(xiǎn)銷(xiāo)售期限等因素都會(huì)對(duì)銷(xiāo)售情況產(chǎn)生影響。

　　這一現(xiàn)象自然也被參與者看在眼中。騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱(chēng)，這主要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府參與程度、居民參保意識(shí)、社保覆蓋率、推廣深入程度以及以及更三方合作平臺(tái)和保險(xiǎn)推廣策略等多種因素息息相關(guān)。

　　“地方定制化惠民保險(xiǎn)從誕生伊始就帶有鮮明的服務(wù)屬性，包括各種特藥服務(wù)，這從某種程度上說(shuō)明，健康保險(xiǎn)附帶服務(wù)的重要性日益凸顯，資源的整合程度與服務(wù)提供的優(yōu)質(zhì)程度，決定了惠民保險(xiǎn)推廣的成功與否?！?/p>

　　東吳人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，我們觀察到，并不是每座城市的惠民保險(xiǎn)都產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)。具體而言，一是受限于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)能力和民眾的認(rèn)知程度，并不適合所有地區(qū)或保險(xiǎn)都去發(fā)展；二是政府部門(mén)的支持力度對(duì)于參保率影響較大，政府支持力度越大，參保率越容易提升；三是推廣方式的差異，包括是否做到線上線下，立體宣傳，深入到社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)推廣等。

　　惠民保險(xiǎn)將呈現(xiàn)出三個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：一是各家保險(xiǎn)依托自身資源稟賦，大力布局惠民保險(xiǎn)，短期內(nèi)有較快發(fā)展，存在一定程度競(jìng)爭(zhēng)；二是受限于地方政府政策、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)能力和民眾認(rèn)知程度，并不適合所有地區(qū)或者保險(xiǎn)都去發(fā)展惠民保險(xiǎn)；三是醫(yī)保局和銀保監(jiān)會(huì)在更高層次出臺(tái)規(guī)范性意見(jiàn)，引導(dǎo)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展?！?/p>

　　理性發(fā)展惠民保險(xiǎn)顯得格外重要。國(guó)富人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，惠民保險(xiǎn)在今年的集中式爆發(fā)，折射出下沉市場(chǎng)的廣闊空間。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，下沉市場(chǎng)不存在需不需要的問(wèn)題，只是時(shí)間問(wèn)題，需要培養(yǎng)的過(guò)程。保險(xiǎn)如果想要壓低成本、“跑馬圈地”地開(kāi)展這類(lèi)業(yè)務(wù)，則不可取，因?yàn)楫?dāng)?shù)厥袌?chǎng)如果家沒(méi)有做好，后來(lái)者也難做起來(lái)，這包括地方政府的信任、消費(fèi)者的比價(jià)、對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)信心等因素，因此保險(xiǎn)入局惠民保險(xiǎn)市場(chǎng)，不能盲目抱著“跑馬圈地”的心態(tài)進(jìn)入。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)副主任宋占軍建議，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，建議銀保監(jiān)會(huì)和醫(yī)保局聯(lián)合出臺(tái)惠民保類(lèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)范性文件，參照稅優(yōu)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理模式，從經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、產(chǎn)品報(bào)等方面加以完善。

　　整體來(lái)看，惠民保險(xiǎn)具有不限年齡、不限職業(yè)、無(wú)需體檢、價(jià)格較低等優(yōu)勢(shì)，是當(dāng)前市場(chǎng)上極具性價(jià)比的產(chǎn)品之一。

　　一是對(duì)于無(wú)法通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等其他商業(yè)保險(xiǎn)健康告知的人群；二是對(duì)于高齡老人來(lái)說(shuō)，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，可以選擇惠民保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障；三是對(duì)于一些低收入家庭或貧困家庭來(lái)說(shuō)，能夠讓他們以極低的成本構(gòu)建起必須的健康保障，對(duì)于解決因病致貧、因病返貧等問(wèn)題具有重要意義。

　　)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)，太保壽險(xiǎn)基于各個(gè)城市實(shí)際情況進(jìn)行“一城一策”產(chǎn)品定制，擴(kuò)大受益人群，基本做到非標(biāo)體、帶病、高齡人群可保。

　　國(guó)富人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，作為一款基本醫(yī)保初步補(bǔ)充的普惠型產(chǎn)品，惠民保險(xiǎn)幾十元的定價(jià)無(wú)疑是實(shí)惠的。作為發(fā)生高額住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，補(bǔ)充基本醫(yī)療支付范圍內(nèi)個(gè)人自付部分的保障，惠民保險(xiǎn)在減輕個(gè)人高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)上可以發(fā)揮重要作用。

　　“價(jià)格足夠低，保額也足夠高且基本上不限年齡、職業(yè)，放開(kāi)了既往癥用戶的準(zhǔn)入，所以確實(shí)劃算。”水滴總精算師滕輝對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)。

　　值得一提的是，惠民保險(xiǎn)重要的一項(xiàng)責(zé)任是特藥，多數(shù)惠民保險(xiǎn)對(duì)這類(lèi)責(zé)任提供0免賠服務(wù)，這是因?yàn)槟[瘤發(fā)生率在全部重疾中的比例占到60%，而腫瘤的開(kāi)銷(xiāo)中，相當(dāng)一部分都是來(lái)自藥物，市場(chǎng)對(duì)這類(lèi)服務(wù)需求迫切。

　　但沒(méi)有任何一款產(chǎn)品是“一保到底”的?；菝癖ｋU(xiǎn)是有免賠額“門(mén)檻”的，“惠民保險(xiǎn)有價(jià)格普惠的屬性，自然一定程度上也會(huì)受到免賠額的門(mén)檻制約。其設(shè)計(jì)初衷，是一款保險(xiǎn)教育和入門(mén)型產(chǎn)品，是立足于解決參保人的高額醫(yī)療費(fèi)用支出問(wèn)題?！蹦潮ｋU(xiǎn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　多數(shù)惠民保險(xiǎn)是在基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)基礎(chǔ)上再報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)部分。通常而言，一旦生病，到達(dá)基本醫(yī)保起付線后，先會(huì)得到基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)元部分由大病醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)75%，剩余25%的自費(fèi)部分需要超過(guò)1-2萬(wàn)元時(shí)才能達(dá)到惠民保險(xiǎn)的起付線。這意味著，當(dāng)個(gè)人整體醫(yī)療費(fèi)用部分接近4-5萬(wàn)元的時(shí)候，才會(huì)得到惠民保險(xiǎn)的賠付。

　　此外，多數(shù)惠民保險(xiǎn)雖然不限制既往癥群體投保，但并非沒(méi)有理賠限制。例如，某款惠民保險(xiǎn)條款顯示，惡性腫瘤，肝腎功能不全、肝硬化等肝腎疾病，心腦血管及糖脂代謝疾病，慢性阻礙性肺病等肺部疾病，包括系統(tǒng)性紅斑狼瘡、癱瘓、潰瘍性結(jié)腸炎、再生障礙性貧血、植物人、HIV感染等其他疾病均為除外責(zé)任。

　　滕輝解釋稱(chēng)，有理賠限制是必然的，不存在沒(méi)有任何理賠限制的產(chǎn)品。大部分惠民保險(xiǎn)雖然承保有既往癥的群體，但由既往癥本身導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用是不予賠付的。另外，由于保費(fèi)足夠低，所以必須通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充、免賠額的“門(mén)檻”來(lái)控制可獲賠概率和金額。惠民保險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，目的并不是解決所有人的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題，而是對(duì)一定情況下醫(yī)療費(fèi)用過(guò)高的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題，避免人民群眾因病致貧、因病返貧或無(wú)錢(qián)就醫(yī)的困境。

　　早在2015年，深圳推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，采取“個(gè)人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個(gè)人自愿繳費(fèi)”模式，惠民保險(xiǎn)便已誕生。

　　大家養(yǎng)老保險(xiǎn)政府業(yè)務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理李云峰正是這一項(xiàng)目的參與者。李云峰表示，深圳的這一模式，讓保險(xiǎn)與市民更加親近，“花小錢(qián)保大病”；從社會(huì)組織模式上，引入個(gè)賬符合條件人群的“自動(dòng)加入、自由退出”模式；從社會(huì)成本上，實(shí)現(xiàn)相對(duì)低的宣傳推廣成本、運(yùn)營(yíng)成本（共享醫(yī)保的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)一站式理賠）、相對(duì)優(yōu)的體驗(yàn)，也使得創(chuàng)新生物藥的支付問(wèn)題得以解決。

　　公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，得益于深圳政府和醫(yī)保局等部門(mén)的大力推動(dòng)，2019年，該項(xiàng)目參保人數(shù)達(dá)到750萬(wàn)人，較更年2015年的485萬(wàn)人，參保人數(shù)增加了264萬(wàn)人，覆蓋全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人總數(shù)的50.4%。

　　隨后，惠民保險(xiǎn)陸續(xù)在幾個(gè)城市落地，但更多采取的是政府指導(dǎo)，而非政府主導(dǎo)的模式?！盁o(wú)論是政府主導(dǎo)，還是政府指導(dǎo)的模式，都比傳統(tǒng)的代理人和互聯(lián)網(wǎng)模式更有優(yōu)勢(shì)?！崩钤品宸Q(chēng)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心專(zhuān)家朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，對(duì)于惠民保險(xiǎn)，有的城市積極參與，有的城市謹(jǐn)慎觀望。

　　“積極參與的城市會(huì)協(xié)調(diào)多部門(mén)共同參與課題調(diào)研，提供相應(yīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)支持；謹(jǐn)慎觀望的城市認(rèn)為這是商業(yè)保險(xiǎn)，超出管理職責(zé)，以及對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)后續(xù)理賠可能產(chǎn)生糾紛的擔(dān)憂，采取不支持、不反對(duì)的態(tài)度，沒(méi)有深度參與。”

　　惠民保險(xiǎn)作為普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，通常以政府指導(dǎo)、商保承辦、城市定制、銜接醫(yī)保為模式，多方合作共同為市民提供可負(fù)擔(dān)的全方位保險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　在不同項(xiàng)目中政府的參與程度各異，采取一城一策的差異化模式，能夠充分結(jié)合當(dāng)?shù)蒯t(yī)療及醫(yī)療保障實(shí)際情況，有針對(duì)性地提供惠民利民的健康解決方案。

　　今年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》明確提出，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系?！?/p>

　　惠民保險(xiǎn)的加速發(fā)展有三方面因素：政策鼓勵(lì)，消費(fèi)者的剛性需求，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新。

　　朱俊生認(rèn)為，惠民保險(xiǎn)的定位介于基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間，本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)。作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充，惠民保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)保外的藥品和醫(yī)保后醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償進(jìn)行了積極探索，可以支持基本醫(yī)保降低大病、特藥等方面的支出。

　　不僅如此，在李云峰眼中，惠民保險(xiǎn)是可供探索的保險(xiǎn)模式。他以全球健康險(xiǎn)巨頭聯(lián)合健康保險(xiǎn)為例分析稱(chēng)，“在聯(lián)合健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，90%多業(yè)務(wù)屬于政府法定保險(xiǎn)，其中協(xié)助政府老人和低收入人群的保險(xiǎn)占65%，企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)占29%，僅剩余不到10%的業(yè)務(wù)是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)。需要說(shuō)明的是，政府法定保險(xiǎn)雖然是法律規(guī)定強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，但可以委托商業(yè)保險(xiǎn)管理和服務(wù)。由此看來(lái)，保險(xiǎn)通過(guò)參與政府的醫(yī)保項(xiàng)目，獲得能力提升和業(yè)務(wù)發(fā)展是一條重要的路徑，同時(shí)保險(xiǎn)協(xié)助政府做好管理和服務(wù)，雙方均可受益。”

　　但初期，惠民保險(xiǎn)也存在一些問(wèn)題。比如，有的保險(xiǎn)召開(kāi)惠民保險(xiǎn)新聞發(fā)布會(huì)時(shí)，會(huì)拉政府站臺(tái)，冠以政府指導(dǎo)名義，借此對(duì)外宣傳，因此也產(chǎn)生了行政資源被濫用的質(zhì)疑?！罢浅鲇诤靡?，不增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，市民自愿購(gòu)買(mǎi)一份高性價(jià)比的產(chǎn)品，可以提高保險(xiǎn)保障，解決因病致貧的問(wèn)題?！蹦潮ｋU(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。

　　長(zhǎng)沙“星惠?！钡牟僮骶土钍袌?chǎng)“丈二和尚摸不著頭腦”。今年6月，長(zhǎng)沙“星惠?！毙Q(chēng)是湖南更款普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，新聞發(fā)布會(huì)和宣傳上隨處可見(jiàn)湖南醫(yī)保局、長(zhǎng)沙醫(yī)保局作為指導(dǎo)單位的字樣，但半個(gè)月后，長(zhǎng)沙醫(yī)保局發(fā)布公告明確回應(yīng)，該局并未對(duì)“星惠?！边M(jìn)行任何業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

　　地方政府意識(shí)到這一問(wèn)題后，立即禁止類(lèi)似宣傳，保險(xiǎn)也調(diào)整了策略，改為尋求政策支持，使惠民保險(xiǎn)真正成為“政府指導(dǎo)”。

　　在防止行政資源被濫用的情況下，一些城市積極出臺(tái)政策，提供醫(yī)療數(shù)據(jù)、政府流量支持，征求保險(xiǎn)意見(jiàn)，逐步修改完善。

　　政府的要求或有三點(diǎn)：一是參與的保險(xiǎn)允許已患病的市民購(gòu)買(mǎi)，同時(shí)有能力提高參保率；二是保險(xiǎn)在獲得基本醫(yī)保數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，能夠給出合理的定價(jià)；三是為了更加合理公平，多數(shù)政府主導(dǎo)的項(xiàng)目大都采用多家保險(xiǎn)共保的形式。

　　李云峰認(rèn)為，與大病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)這類(lèi)政策性業(yè)務(wù)不同，面對(duì)保險(xiǎn)尋求支持和推動(dòng)惠民保險(xiǎn)發(fā)展的訴求，如何公平合理地支持、確定好彼此邊界，讓每家保險(xiǎn)都有公平參與的機(jī)會(huì)，是擺在政府主管部門(mén)面前的一道必選題。

　　在發(fā)展惠民保險(xiǎn)上，每座城市都有多家保險(xiǎn)尋求當(dāng)?shù)卣咧С郑鞴懿块T(mén)對(duì)此也都較為慎重，尤其是醫(yī)保待遇清單之外的保障內(nèi)容。目前，有的惠民保險(xiǎn)是醫(yī)保局指導(dǎo)，有的則是民政局指導(dǎo)。

　　李云峰建議，可以參考美國(guó)類(lèi)似Medicare Advantage中政府與保險(xiǎn)的合作模式?！懊绹?guó)聯(lián)邦醫(yī)保中心制定出一整套競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，即美國(guó)聯(lián)邦醫(yī)保中心邀請(qǐng)有實(shí)力的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，每家只要符合基本條件均可參與，每年10月中旬都有為期一月有余的投保開(kāi)放期，政府公布每家的綜合實(shí)力、服務(wù)星級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，市民參考政府公布的信息進(jìn)行自愿參保。目前，美國(guó)已有36%符合資格的參保人選擇政府與聯(lián)合開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，隨著保險(xiǎn)補(bǔ)充了管理資源，Medicare人群的住院率和費(fèi)用增速也明顯下降，實(shí)現(xiàn)了雙贏。而保險(xiǎn)通過(guò)政府合作，獲得了規(guī)模性的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。”

　　李云峰續(xù)稱(chēng)，在產(chǎn)品和推廣之外，保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，在不同城市賠付情況差異較大，有的城市初期出現(xiàn)過(guò)綜合成本率超的情況，而有的后期開(kāi)展的城市也有賠付預(yù)期好于定價(jià)的情況。如何與政府合作，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)管理，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力所在。傳統(tǒng)的共保管理主要是依托主承保，但惠民保險(xiǎn)需要每個(gè)都參與管理，并體現(xiàn)出差異化能力，可以每個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)一個(gè)片區(qū)或人群，以此開(kāi)展專(zhuān)業(yè)管理和服務(wù)，看每個(gè)地區(qū)的參保率、費(fèi)用管理水平、服務(wù)滿意度等指標(biāo)，逐漸體現(xiàn)差異化的能力。

　　作為百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要“推手”，滕輝表示：“惠民保險(xiǎn)本質(zhì)上屬于簡(jiǎn)化版本的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，比如有的去掉了醫(yī)保目錄外的項(xiàng)目，也有的雖然保留了醫(yī)保目錄內(nèi)項(xiàng)目但增加了賠付比例限制， 保額通常也比百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)低一些?！?/p>

　　百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)和惠民保險(xiǎn)同屬于商業(yè)保險(xiǎn)，惠民保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，它的落地是現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)一步普惠下沉的體現(xiàn)，二者在投保門(mén)檻、保障范圍、報(bào)銷(xiāo)比例等方面具有一定差異。

　　具體而言，二者在價(jià)格和投保年齡限制上有所不同，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不限醫(yī)保目錄，保障范圍更廣，通常報(bào)銷(xiāo)比例和額度也更高一些，投保無(wú)地域限制；惠民保險(xiǎn)投保門(mén)檻更低，如不限參保年齡、不限健康狀況、既往病癥少等，每年只要幾十元，且通常是以城市為單位。

　　相較而言，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障更全、保額更高，提供的健康服務(wù)和健康保障更為全面且深度，但健康告知也更為嚴(yán)格，對(duì)于年輕群體或者身體狀況較好的人群是不錯(cuò)的選擇；但對(duì)于帶病人群或因年齡問(wèn)題無(wú)法投保的人群來(lái)說(shuō)，核保更寬松的惠民保險(xiǎn)則更適合。

　　因此，二者之間并不存在著嚴(yán)格意義上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是為滿足不同人群保障需求推出的兩款產(chǎn)品。

　　整體而言，二者同是醫(yī)療保險(xiǎn)供給側(cè)改革的代表性產(chǎn)品，誕生的背景均是基于消費(fèi)者的保障需求，同樣在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系上發(fā)揮著重要作用。

　　滕輝認(rèn)為，短期來(lái)看，惠民保險(xiǎn)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定影響，部分價(jià)格敏感的客戶會(huì)轉(zhuǎn)投惠民保險(xiǎn)。但惠民保險(xiǎn)畢竟在賠付項(xiàng)目上受到一定限制，且百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)本身價(jià)格也不高，所以相對(duì)理性的客戶還是會(huì)留在百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)。 一部分有既往癥、高年齡段的客戶，由于不屬于百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)人群，可能就只能購(gòu)買(mǎi)惠民保險(xiǎn)。

　　騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期看來(lái)，由于惠民保險(xiǎn)的火爆，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)似乎受到了一定程度地?cái)D壓；但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，惠民保險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)有著各自優(yōu)勢(shì)，保障內(nèi)容各具特色，可以滿足差異化的保障需求。

　　更為重要的是，這將對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)格局將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。滕輝表示，如果未來(lái)惠民保險(xiǎn)足夠普及，客戶通過(guò)惠民保對(duì)保險(xiǎn)有了一定認(rèn)知，可能會(huì)尋求更好保障的醫(yī)療保險(xiǎn)，比如百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，也有可能對(duì)重疾保險(xiǎn)有一定的推動(dòng)作用。對(duì)于掌握了大量惠民保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)而言，在后續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化上，會(huì)贏得先機(jī)。

　　“低價(jià)”無(wú)疑是惠民保險(xiǎn)的一大核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在投保門(mén)檻上設(shè)置了寬松的標(biāo)準(zhǔn)，比如不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況、既往病癥限制少等，但這是否也會(huì)給保險(xiǎn)帶來(lái)“超賠”的風(fēng)險(xiǎn)？

　　事實(shí)上，惠民保險(xiǎn)如果出現(xiàn)參保量未達(dá)到預(yù)期規(guī)模、參保人群分布與精算預(yù)期差異較大等情況，一定程度上會(huì)給保險(xiǎn)帶來(lái)短期賠付激增的風(fēng)險(xiǎn)，繼而影響后續(xù)項(xiàng)目的可持續(xù)性或方案的穩(wěn)定性。

　　從理論上看，可能會(huì)存在“超賠”，即惠民保險(xiǎn)池子賠穿的風(fēng)險(xiǎn)，特別是大量高年齡、高風(fēng)險(xiǎn)的用戶以較低的核保門(mén)檻進(jìn)入到惠民保險(xiǎn)的用戶池，加上保費(fèi)較低，導(dǎo)致賠穿。

　　一是要承保足夠多的健康人群，稀釋風(fēng)險(xiǎn)； 二是要設(shè)立合理的免賠額和賠付比例，避免在惠民保險(xiǎn)之間形成比拼免賠額、比拼賠付比例、比拼費(fèi)率的惡行競(jìng)爭(zhēng)；三是要及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)和費(fèi)率；四是要加強(qiáng)用戶的轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)用戶投保其他的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品、壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)產(chǎn)品甚至財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)其他產(chǎn)品的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)惠民保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。

　　保險(xiǎn)在惠民保險(xiǎn)上普遍堅(jiān)持“保本微利”原則，甚至愿擔(dān)“平本微虧”的風(fēng)險(xiǎn)。東吳人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)看重的是客戶積累和持續(xù)服務(wù)能力，期望獲得更高忠實(shí)度的客戶，與客戶高頻互動(dòng)，產(chǎn)生粘性，后續(xù)向客戶提供更有價(jià)值的產(chǎn)品、更高層次的服務(wù)，建立完整的普惠保險(xiǎn)生態(tài)平臺(tái)。此外，惠民保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中，對(duì)品牌也會(huì)起到較好的宣傳作用。

　　在這一過(guò)程中，金融科技、健康管理等都可以在一定程度上發(fā)揮作用。騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，對(duì)于微保而言，依托騰訊的科技能力，結(jié)合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門(mén)的數(shù)據(jù)分析，對(duì)本地高發(fā)病情、高年齡段人群等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)控制合理范圍內(nèi)。

　　國(guó)富人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“惠桂?！痹趨⒈６丝谝肓酥悄芎吮ｏL(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)以控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，因此目前來(lái)看，存在“超賠”的風(fēng)險(xiǎn)性比較低。

　　因數(shù)健康相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，健康管理服務(wù)是為了促進(jìn)健康、減少疾病發(fā)生、延緩疾病進(jìn)展，從而達(dá)到提升被保險(xiǎn)人健康水平和減少理賠的雙贏。

　　此外，官方的指導(dǎo)和支持也十分重要。根據(jù)騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人的觀察，真正的惠民保險(xiǎn)能夠得到政府主管部門(mén)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的指導(dǎo)，這使得惠民保的定價(jià)和保障設(shè)計(jì)因地制宜，符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)療支出水平和實(shí)際醫(yī)療保障需求，同時(shí)可以讓保險(xiǎn)“保本微利”，基本有健康的營(yíng)收空間，但核心是讓利民眾，做民生普惠。官方的精準(zhǔn)指導(dǎo)，已經(jīng)超越商業(yè)精算基礎(chǔ)，核心醫(yī)保數(shù)據(jù)提供定價(jià)依據(jù)，以保障風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　值得一提的是，惠民保險(xiǎn)并非各地都僅有一家保險(xiǎn)承保，也并非僅有保險(xiǎn)一類(lèi)主體參與，還有其他更三方機(jī)構(gòu)。

　　不同城市模式不同， 有的城市是醫(yī)保局牽頭，聯(lián)合多家保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、特藥機(jī)構(gòu)進(jìn)行惠民保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、宣傳和銷(xiāo)售；有的城市是某個(gè)或者多個(gè)保險(xiǎn)牽頭，邀請(qǐng)相關(guān)政府部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

　　在由多家保險(xiǎn)共同承保的惠民保險(xiǎn)中，一般分為主承保（更席承保）和次承保。主承保份額較高，承擔(dān)出單和主力推動(dòng)銷(xiāo)售的任務(wù)。次承保負(fù)責(zé)銷(xiāo)售推廣和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)。為了保證產(chǎn)品的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，多家保險(xiǎn)共同承保的“共保體”創(chuàng)新模式受到越來(lái)越多青睞。

　　對(duì)于更三方機(jī)構(gòu)的作用，東吳人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，更三方機(jī)構(gòu)在特藥服務(wù)、資源整合等方面具有一定優(yōu)勢(shì)。無(wú)論哪家保險(xiǎn)，都愿意和“靠譜”的更三方機(jī)構(gòu)合作。

　　所謂“靠譜”，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是特藥服務(wù)能力靠譜。目前普惠醫(yī)療保險(xiǎn)大多包含特藥責(zé)任，對(duì)于更三方的特藥服務(wù)能力要求較高；二是技術(shù)服務(wù)能力靠譜。大多數(shù)城市普惠醫(yī)療保險(xiǎn)投保平臺(tái)都是依托更三方開(kāi)發(fā)的；三是市場(chǎng)推廣能力靠譜。普惠醫(yī)療保險(xiǎn)是否能夠持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，很重要的一點(diǎn)就是要提高參保率，所以宣傳推廣、觸達(dá)更多客戶的能力至關(guān)重要，這也是更三方機(jī)構(gòu)在普惠醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的價(jià)值所在。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大銷(xiāo)售面，特別是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以提高銷(xiāo)售效率；特藥機(jī)構(gòu)提供特藥的服務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)自身無(wú)法直接提供特藥的服務(wù)。

　　這些機(jī)構(gòu)的參與，提高了產(chǎn)品的吸引力，增強(qiáng)了保險(xiǎn)的服務(wù)能力，提高了銷(xiāo)售效率，擴(kuò)大了客戶覆蓋面。

　　“反過(guò)來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和特藥機(jī)構(gòu)而言，提供了更多接觸用戶和獲客的機(jī)會(huì)。對(duì)特藥機(jī)構(gòu)而言，擴(kuò)大了使用特藥服務(wù)的群體基數(shù)，容易使特藥機(jī)構(gòu)形成規(guī)模效應(yīng)，從而可以從藥企層面獲得更好的藥品價(jià)格條件。”滕輝稱(chēng)。

　　某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，惠民保險(xiǎn)的渠道費(fèi)用較低，因?yàn)榛菝竦某煞郑▋r(jià)較低，預(yù)定附加費(fèi)用率也較低。

　　騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，惠民保險(xiǎn)在全國(guó)多個(gè)城市迅速鋪開(kāi)，既有地方政府、保險(xiǎn)的積極身影，也離不開(kāi)更三方平臺(tái)的參與。由于背景各異，更三方平臺(tái)發(fā)揮的作用也不盡相同，從方案雛形、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，到上線后的運(yùn)營(yíng)推廣等都會(huì)涉及。比如一些具有醫(yī)療背景的更三方，可以基于醫(yī)患臨床需求更快速地嫁接醫(yī)療保障服務(wù)。“騰訊微保既能作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供安全穩(wěn)定的技術(shù)支持，又能在騰訊產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大戰(zhàn)略之下連接保險(xiǎn)、藥企、健康管理、醫(yī)藥平臺(tái)等資源，本身還是保險(xiǎn)代理平臺(tái)有資質(zhì)連接保險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣?！?/p>

　　一款款“現(xiàn)象級(jí)”產(chǎn)品的出現(xiàn)，給保險(xiǎn)帶來(lái)了更多啟示。騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，地方定制化惠民保險(xiǎn)是保險(xiǎn)選擇切入下沉市場(chǎng)的方式之一。因此，惠民保險(xiǎn)作為一種全新的健康保險(xiǎn)種類(lèi)，倒逼著保險(xiǎn)等參與方進(jìn)行產(chǎn)品及服務(wù)的改革創(chuàng)新。

　　具體而言，更先是產(chǎn)品及服務(wù)的“定制化”將成為趨勢(shì)?；菝癖ｋU(xiǎn)大多以城市為單位，在保障上往往采取“一城一策”的模式，產(chǎn)品具有定制化的特點(diǎn)；其次是對(duì)合作平臺(tái)的整合營(yíng)銷(xiāo)能力有了更高的要求。目前全國(guó)已有幾十個(gè)城市上線了惠民保險(xiǎn)，但產(chǎn)品滲透率有天差地別的不同，這其中平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品的后續(xù)運(yùn)營(yíng)及推廣能力起到重要作用。

　　惠民保險(xiǎn)是強(qiáng)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品，僅通過(guò)惠民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，很難給保險(xiǎn)帶來(lái)足夠多的保費(fèi)收入或利潤(rùn)，但由此而產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)投入成本并不低。因此，保險(xiǎn)對(duì)用戶后續(xù)的二次開(kāi)發(fā)、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，將面臨更高挑戰(zhàn)。

　　妙健康副總裁林俊峰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，在這一過(guò)程中需要注意的是，惠民保險(xiǎn)對(duì)參與項(xiàng)目的保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)要求較高。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展與運(yùn)營(yíng)之后，會(huì)有一部分保險(xiǎn)因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)能力不足被迫退出市場(chǎng)，也有部分保險(xiǎn)不會(huì)涉足這個(gè)市場(chǎng)。未來(lái)的突破點(diǎn)在于和健康管理的結(jié)合，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，從源頭實(shí)現(xiàn)控費(fèi)。因此，市場(chǎng)終屬于能提供完善醫(yī)療服務(wù)和真正健康保障的保險(xiǎn)。

　　國(guó)富人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，惠民保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)未來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供了更好的數(shù)據(jù)支持及更為準(zhǔn)確的客戶群體畫(huà)像，惠民保險(xiǎn)參保人數(shù)眾多、參保地域廣泛，對(duì)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)也提出了新的要求，在優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)需要采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，簡(jiǎn)化流程，提升服務(wù)效率。

　　保險(xiǎn)要在總體的發(fā)展戰(zhàn)略上做好三個(gè)“明確”：一是明確專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向；二是明確經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值理念；三是明確參與社保經(jīng)辦與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　“市場(chǎng)的定位客觀上要求保險(xiǎn)必須專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，才能發(fā)揮核心競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)應(yīng)從組織變革、經(jīng)營(yíng)體系、隊(duì)伍建設(shè)三個(gè)方面努力提高專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平；健康保險(xiǎn)未來(lái)的大發(fā)展不單純是保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售，而更多的是構(gòu)建由醫(yī)療服務(wù)、藥品供應(yīng)、健康管理、護(hù)理養(yǎng)老等多產(chǎn)業(yè)組成的健康服務(wù)鏈和利益共享鏈。”

　　該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說(shuō)：“商業(yè)保險(xiǎn)提供經(jīng)辦管理服務(wù)，意義不僅在于減少政府事務(wù)性負(fù)擔(dān)，更在于厘清政府職能和責(zé)任、提升政府公共管理和社會(huì)服務(wù)水平。從這個(gè)角度看待商業(yè)健康保險(xiǎn)，它在未來(lái)中國(guó)醫(yī)療保障管理體系整體改革與完善中，將發(fā)揮無(wú)法替代的作用?！?br>以上信息由江陰市精誠(chéng)化工機(jī)械有限公司整理編輯，了解更多分散機(jī),分散釜,砂磨機(jī),真空分散機(jī),高粘度攪拌機(jī),雙行星攪拌機(jī),臥式砂磨機(jī),高粘度攪拌釜信息請(qǐng)?jiān)L問(wèn)http://rjdqw.cn/