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發(fā)布時(shí)間:2021-12-31 22:23:58 人氣:6787 來源:
長期以來,小企業(yè)融資難問題一直是困擾國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要性日益凸現(xiàn),而其融資難問題也越來越成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。
融資渠道狹窄、融資成本高、資金短缺已成為小企業(yè)經(jīng)營困難乃至停產(chǎn)的主要原因。針對這一問題,國際上較為普遍的做法就是建立社會(huì)信用擔(dān)保體系,并取得了一定的成功。因此,吸收和借鑒國際經(jīng)驗(yàn),通過構(gòu)建信用擔(dān)保體系來幫助小企業(yè)解決融資難題,成為支持小企業(yè)發(fā)展的之舉。
中國的小企業(yè)普遍存在資本規(guī)模小、自身積累不足的問題,導(dǎo)致銀行放貸慎之又慎。小企業(yè)通常不能提供足額有效的擔(dān)保,難以從銀行獲得融資,進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)缺乏技術(shù)改造能力,經(jīng)不起市場環(huán)境的變化,這又進(jìn)一步擴(kuò)大了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),也加大了銀行的“惜貸”傾向。為此,企業(yè)互保成為一種較常見的企業(yè)融資擔(dān)保方式,可互保既加大了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn),一旦某家企業(yè)發(fā)生問題將有可能引發(fā)系統(tǒng)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
從銀行方面來看,中國的銀行大部分是商業(yè)銀行,它需要考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配,因此對于小企業(yè)的貸款條件更加嚴(yán)格。信息不對稱是影響銀行與小企業(yè)之間關(guān)系的主要因素。小企業(yè)的內(nèi)部管理往往不夠規(guī)范,財(cái)務(wù)信息失真度也較大,使得銀行難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營狀況。為了防止因此給銀行造成損失,大多數(shù)銀行便提高了信貸門檻,在對小企業(yè)貸款時(shí)更強(qiáng)化了對抵押和擔(dān)保的要求,結(jié)果進(jìn)一步增加了小企業(yè)融資的難度。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)的引入雖然在一定程度上緩解了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和小企業(yè)融資難擔(dān)保難的問題,但是擔(dān)保僅靠自身缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,無法抵御集中爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),影響了其可持續(xù)發(fā)展,所以在操作上也是慎之又慎。2010年浙江省嘉興市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)70家,注冊資金達(dá)27.4億元。而給中小企業(yè)擔(dān)保的貸款總額只有77億元,放大倍數(shù)僅有2.81倍,還不足理論擔(dān)保值的30%,造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身資金使用效率低和規(guī)模效應(yīng)不足。因此,擔(dān)保也迫切需要一條途徑來實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。
目前中國的信用擔(dān)保體系尚處于初步發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但由于中國商業(yè)銀行普遍要求提供足額有效的抵押、擔(dān)保,而大部分小企業(yè)難以提供符合抵押條件的抵押物或擔(dān)保措施,所以導(dǎo)致一些成長性較好的小型企業(yè)無法獲得貸款。簡單地把銀行和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)也并不是一條理想的途徑。在目前政府投入不足,還無法提供系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制之前,尋求市場化的解決方案,將是可行的選擇。
要解決上述問題就必須建立起一種能協(xié)調(diào)各方利益,實(shí)現(xiàn)互利共贏的長效發(fā)展機(jī)制。對企業(yè)、銀行、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說,能分擔(dān)他們的風(fēng)險(xiǎn),獲得長期可持續(xù)發(fā)展,從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康成長。經(jīng)過大量的比較研究我們發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)模式恰好符合建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的要求。保險(xiǎn)的三大功能:轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,恰好可以完美地解決上述問題。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)投保,使得原來集中在某一家的風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)群體共同承擔(dān),減少風(fēng)險(xiǎn)集中度。同時(shí)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),通過保險(xiǎn)模式,對發(fā)生損失的機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展,從而建立起風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償?shù)拈L效機(jī)制。在這樣的體系下,一方面,因?yàn)槭袌鰴C(jī)制的存在,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)必然會(huì)選擇相對的中小企業(yè)合作,從而支持他們的成長;另一方面,通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引入,使銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收益可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)兩者的匹配。由此既發(fā)揮了市場優(yōu)勝劣汰的作用,又避免了市場的盲目性。
小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在運(yùn)營上,主要通過銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)三方合作的模式來實(shí)現(xiàn),主要分為八個(gè)步驟:
2.銀行收到申請后,對企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查,核實(shí)企業(yè)申請材料的真實(shí)性和業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況;分析借款人的資信狀況、借款用途、還款來源、還款能力及風(fēng)險(xiǎn)狀況。分散機(jī)
3.銀行認(rèn)為申請企業(yè)符合基本授信條件的,由借款人自主選擇合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu),再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審查。
4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理業(yè)務(wù)后,根據(jù)其自身風(fēng)險(xiǎn)評估的要求,對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估,根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況和實(shí)力,確認(rèn)是否提供擔(dān)保,認(rèn)為符合擔(dān)保條件的,要求借款人提供反擔(dān)保,并對反擔(dān)保物進(jìn)行必要的評估。
5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)對審核通過的企業(yè)通知銀行并同意提供擔(dān)保服務(wù),同時(shí)提交保險(xiǎn)審核,并提交投保申請。
6.保險(xiǎn)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制要求對企業(yè)及其反擔(dān)保進(jìn)行審核,決定是否給予承保。保險(xiǎn)同意承保的,擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理正式投保手續(xù),保險(xiǎn)簽發(fā)保單;若審核不通過,則拒絕承保。
在該模式下,企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)共同來承擔(dān),從而避免了傳統(tǒng)模式下信貸風(fēng)險(xiǎn)在局部的集中,實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散和長效機(jī)制的建立。
一旦借款人發(fā)生逾期,更先由銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收,催收無效的,由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行進(jìn)行代償,同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)處置反擔(dān)保物并向保險(xiǎn)報(bào)案索賠,反擔(dān)保的處置方案須征得保險(xiǎn)的同意,終確認(rèn)無法收回的,由保險(xiǎn)進(jìn)行賠償,賠償后保險(xiǎn)擁有代位追償權(quán)。通過小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立,分散機(jī)避免了擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)過度集中的風(fēng)險(xiǎn),在其發(fā)生損失時(shí),可以通過擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)化解其大部分風(fēng)險(xiǎn),從而促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)為更多小企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù),進(jìn)一步拓寬了小企業(yè)融資擔(dān)保的服務(wù)面,有利于緩解小企業(yè)的擔(dān)保難、融資難問題。
嘉興銀行在這方面很早就進(jìn)行了大量的探索和實(shí)踐。早在2009年,就提出了關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想,經(jīng)過一年多的探索和實(shí)踐,通過與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)等多方研究與探討,率先與長安責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合推出了市場化的小企業(yè)融資解決方案——“保易貸”。它采用上述原理,由銀行向小企業(yè)提供貸款,擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貸款提供擔(dān)保,再由保險(xiǎn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn),通過市場化的方式實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。這一模式既解決了傳統(tǒng)的小企業(yè)缺乏有效抵押物、融資難的問題,又成功突破了企業(yè)互保這一銀行業(yè)傳統(tǒng)的弊病。通過銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)的合作,建立起了市場化的風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償模式,把原本集中在某一家的局部的風(fēng)險(xiǎn),通過分散和補(bǔ)償機(jī)制,由整個(gè)體系來分擔(dān)和化解,真正為小企業(yè)融資提供了一條可行的創(chuàng)新之路。
通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,可以充分照顧和體現(xiàn)各方的利益。企業(yè)無疑是的贏家,既獲得了發(fā)展急需的資金,實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展,同時(shí)又履行了社會(huì)責(zé)任,增強(qiáng)了信用與實(shí)力。對銀行來說,既支持了中小企業(yè)發(fā)展,又降低了信貸風(fēng)險(xiǎn),在并沒有明顯增加自身負(fù)擔(dān)的情況下,獲得了優(yōu)質(zhì)的潛在客戶,來實(shí)現(xiàn)銀行的做大做強(qiáng)。對擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說,分擔(dān)了代償風(fēng)險(xiǎn),使擔(dān)保的收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)了自身的可持續(xù)發(fā)展。繳納適度的保費(fèi),可以確保業(yè)務(wù)的做大做強(qiáng)。對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說,既實(shí)現(xiàn)了其社會(huì)價(jià)值,同時(shí)又可以獲得可觀的市場收益,獲得一個(gè)巨大的新興保險(xiǎn)市場。對政府來說,降低了行政成本,實(shí)現(xiàn)了金融資源和社會(huì)資源的有效配置,并促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)與就業(yè)的持續(xù)增長。
在銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)的通力合作下,小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有著美好的未來和巨大的市場空間。目前,僅嘉興一地,2010年末全市的小企業(yè)貸款余額就有925.75億元,其中不良貸款僅為10.27億元,不良率為1.11%。其中有將近一半的貸款擔(dān)保措施為保證擔(dān)保,而這其中企業(yè)互保又占了絕大部分,無論從市場空間還是風(fēng)險(xiǎn)控制來說,“保易貸”模式的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制都有著巨大的市場前景和發(fā)展空間,僅嘉興一地就有數(shù)百億的市場空間規(guī)模,而整個(gè)全國市場的發(fā)展更是不可估量。同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制的建立不但可以解決廣大中小企業(yè)迫切的融資問題,還可以為銀行培養(yǎng)更多的優(yōu)質(zhì)客戶,降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),并促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的增長和就業(yè),真正實(shí)現(xiàn)多方的共贏。這也意味著,在產(chǎn)品開發(fā)和推廣過程中,必將得到來自政府、分散機(jī)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)的歡迎和支持,不但有著可觀的經(jīng)濟(jì)效益,還有著巨大的社會(huì)效益。
嘉興銀行 “保易貸”模式的推出,不但能使眾多原本被排斥在正規(guī)銀行融資渠道之外的小企業(yè)獲得發(fā)展急需的資金,又避免了信用風(fēng)險(xiǎn)過度集中在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的弊病,通過保險(xiǎn)模式,將集中的局部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和化解。更重要的是,它克服了長期以來困擾銀行業(yè)的一大難題——企業(yè)互保問題。通過擔(dān)保問題的解決,使得原來許多不得不通過互保來尋求銀行融資解決方案的企業(yè),可以通過社會(huì)化的擔(dān)保體系來解決融資擔(dān)保問題,同時(shí)又為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的契機(jī)和巨大的市場空間,大大加快中國社會(huì)信用擔(dān)保體系的建設(shè)和發(fā)展。
我們相信,通過小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立,必將極大地緩解小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題,充分調(diào)動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí),為探索解決小企業(yè)融資難這一世界性難題作出有益的嘗試。
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